遗产规划 – 您应该何时使用“三代（3G）保险计划”？
根据Investopedia的说法，遗产规划是一种财务策略，可以帮助人们将自己的资产遗赠给亲人或亲属。这些事务通常由财务顾问组织。
如果我们以始为终，遗产规划在我看来是财务规划中最重要的部分之一，因为最终，这就是财务规划的全部内容 – 遗赠遗产或我称之为“可转让的财富”。然而，这往往是一种计划，大多数人会拖延，随意计划或根本不去计划。
根据我多年来与许多客户合作的经验，我的结论是:这不是因为他们不相信自己会面临死亡，亦或他们“不负责任”并且不在乎。我所观察到的是，他们潜意识并没有去思考当他们离开时要留下什么样的遗产。正因如此，与他们的资产规划讨论中往往他们只考虑他们的基本需求。
以财富保值为出发点
如果您对遗产规划没有一个清晰的概念，那么一个好的起点就是将财富保值作为遗产规划的目标。财富保值就是要确保您的累计资产能够在最低的经济性贬值下转移到您的预期受益人身上。你希望他们可以享受你的劳动成果，给他们一个较高的起点并保护他们免受经济困难。
比如说当一名丈夫为确保他守寡的妻子永远不必在经济上依赖他们的孩子时，当父母计划确保他们的子女永远不必依靠慈善机构的善款时，当一个富有的人士计划确保慈善组织将有足够的流动资金来继续其使命时等等。
我的客户常常会告诉我，他们不想为他们的受益人留下一笔钱。相反，他们宁愿为配偶和子女留下物业和投资。因为他们认为与一大笔现金相比，物业与投资的市场价值会更有所保障。
我的一位长期客户并且也是我的朋友，宏先生说，“房子会为我的孩子提供租金收入。”他继续说道“当然我也会给我的妻子和孩子一笔钱，但它可能会在眨眼间花完。”
然而，如果没有正确理解您的受益人的需求，将财产分配到物业或投资等方面很有可能不是为您的受益人提供资金的最理想方式。如果您想要提供的受益人或家庭成员的理财能力不佳，他们便是我指的无法好好管理资金并无理财基础的受益人。
财富保值的挑战
作为财务遗产的一部分，您留下的将不可避免地由不同资产组成，而不同类型的资产拥有自己独特的特征。遗赠遗产的挑战往往在于资产类型和它们的特征，这使得资产难以保存在无理财基础的受益者手中。虽然意图是好，但使用错误类型的资产来做您的遗产规划可能会使您的最佳意图徒劳无益。
以下是人们在遗产规划中留下的一些常见资产及其可能带来的挑战。
1.现金（银行账户，人寿保险，公积金等）
现金是您可以留下的最简单的资产形式，并且接收和使用的限制很少。这既是一种好处，也是一项重大风险。留下大笔资金可能会造成鼓励受益人过度消费的不良后果。突然继承大量的现金可能会留下不良遗产支配的习惯。
2.投资（单位信托，股票，债券等）
投资可能会继续为受益人创造利润，从而保值初始金额或资本。但是，它确实带来了一些风险。如果你的亲人还处于青年期或者在经济危机的情况下不善于处理投资，那该怎么办？留下这些资产让他们来管理将使他们承受过度的压力，因为他们还没有准备好如何应对。他们甚至可能作出非常错误的投资，从而可能导致你精心计划为他们留下的投资毁于一旦。
3.物业（建屋发展局组屋单位，投资物业，海外房地产等）
由于新加坡的房地产拥有率很高，房产是人们渴望留在其遗产规划中的普遍一项。它可能会从租赁和资本增值中产生持续收入。对于很多人来说，留下房产不仅有助于财富保值，而且可能会增值或增涨财富。
然而，将物业作为遗留资产留下可能会带来其他挑战。他们包括：
- 将您的物业合理划分给您的受益人可能很困难，从而导致分歧。
- 继承的物业可能构成您受益人的物业所有权的一部分，并且如果他/她想要购买第二房产，则将征收额外购买者印花税（ABSD）。
- 如果没有租金收入，您的受益人可能需要额外支出资金来维修物业或还清房贷。
- 房产使用在受益人们无法达成一致时，很可能会导致不愉快的情况。例如，是否出售或出租。
你可能会想，留下一些资产总比没有留下来的更好。然而，符合受益者需求的正确资产类型将帮助他们走上一条长远的道路，甚至可能延长您的遗产使用，让更多的后代获益。
然而，对于财务上不成熟或无法处理大笔资金或资产的受益人而言，您可能需要寻找替代方案。
为无法处理大笔资金受益者的规划 – 将“3G保险计划”视为替代遗产资产
“3G保险计划”是一种为三代人提供财富的保险。这种保险有助于为受保者提供一系列收入，并随后为他的受益人提供收入。资金通常被保存下来并传给第三代。这可能是父母，赞助人，监护人或看护人希望使他们的受抚养人一辈子受益的更具成本效益的方法之一。
“3G保险计划”如何运作？
40岁的宏先生计划为他8岁的女儿和未来的孙子拨出30万新元的现金作为其遗产规划的一部分。
>宏先生以投保人身份为女儿投保，该保险在受保开始后的第五年年底开始支付收入。他可以选择将收入重新存入保险或将其花在自己身上。
>宏先生决定在女儿35岁时将计划的所有权转让给女儿。这将使她能够继续接受该保险提供的收入来源。
他的女儿不仅继承了为她提供收入来源的保险，还继承了30万新元（原资金）的承保以及非保证红利。她死后，保险金额将支付给她的受益人。
简单来说
我们通常不推荐“3G保险计划”作为唯一的遗留资产类型，但通常他们有充分的理由成为深思熟虑的遗产计划的一部分。这是因为它能够将遗留资产转换成为您和您的受益人在现实中可受益的以下几个形式。
1.收入形式的资金
通过保险的形式提供资金，将使受益人获得一生的收入来源，与其立即获得一大笔钱。对一个不会理财的的受益者来说，一大笔钱是一笔大的遗产，而一生的月收入是一笔无可估量的资产。
2.没有定期管理的定期收入
这也许是保险最独特的特点和好处。它为受益人提供了一个一生的月收入来源。由于保险公司正在管理收入支出的规律性，因此受益人不必积极参与。对于一个无理财基础的受益者来说，这通常是最重要的考虑因素 – 一种无忧无虑的方法。
3.继续你的遗产
“3G保险计划”带有死亡补贴，通常相当于初始投资额。这意味着，不仅受益人能够以终身收入的形式受益，初始保险费总额将以具有低风险保证的人寿保险支付的形式保留至下一代。
计划不要只为了自己 – 你可以影响几代人…
俗话说,富不过三代。我们努力工作并去规划理财以确保我们的财富能够负担得起几代人的花销，但据我了解许多人担心他们的财富可能不会传到第三代。
威廉姆斯集团财富顾问公司进行的一项研究显示，有70％的富裕家庭在第二代便不再富有，剩余的90％在第三代便不再富有。这可能是由于糟糕的理财决定，管理不善，生活成本较高，医疗膨胀等等。
即使你没有无法处理大笔资金的受益者，保留你辛苦赚来的财富总是一个挑战，特别是当控制权不在你手中时。
如果您想要将“3G保险计划”作为您的遗产规划的一部分进行探索，请使用本“3G保险计划”指南来帮助您。它包含10个问题，我通常用它来帮助客户了解并探讨作为其遗产资产的一部分是否合适。
备注：如要获取我们的“三代（3G）保险计划”指南以帮助您了解此类保险计划是否适合作为您遗留资产的一部分。请点击这里。
声明: 如中，英文版本有任何歧义，概以英文版本为准。
Article by Andrea Loh
Email: andrea.loh@gen.com.sg
The writer is a Financial Services Manager representing GEN Financial Advisory
