早期重症疾病保你是否要将其加入您的保组合管

你知道在新加坡每天至少有36个人被诊断出罹患癌症吗?另外,调查显示随着癌症的确诊逐年增加,存活率也随之相对增加了,有超过50%的患者能存活到5年。

俗话说死亡远比被医药费压垮来的幸福。不可否认, 新加坡的医疗费很高甚至常常导致很多病患者长期经历资金严重短缺或者背负着严重的债务问题。不过,有一个正确的保险能为你带来一片希望以及金钱保障并减轻你的开销跟债务问题。

我们大多数都会有一个基本医疗保险比如MediShield Life(健保双全计划), Integrated Plans(综合保险计划) 或者员工保险计划。这是为我们健康保障的第一步因为这些医保会为我们支付部分或全额的治疗费用。但是, 这些基本的医保在现实生活中很可能不够,就好比一碗饭能保证你不会饿死但是不会提供你人体所需要摄取的营养。

这就是为什么我们会有重症疾病保险特别是早期重症疾病保险的推出!所以当我们被诊断出罹患疾病的时候,它可以用来保障我们可能面临的一些经济风险。

早期疾病保险如何运作?

与正常的重症疾病(CI)政策相似,早期重症疾病(ECI)保险将在成功索赔时提供一次性现金支付。然而,CI策略只有当疾病范围在“严重或关键阶段”时才会提供索赔,不同于CI策略保险的覆盖范围在“早期,中期” 阶段。这意味着在你需要安装心脏起搏器时就可以进行索赔,而不必等到你经历过重大心脏病发作后才能拿到索赔。因此ECI保险在财务规划中变得无比重要的同时也是一种必要。

这个保险最特别的地方在于一旦受保人诊断受到确认就能快速的取到索赔金额。这样我们就可以在短期内有足够的资金去选择对我们来说最好的治疗与此同时我们也可以承担更多的风险比如无薪假或者停职来专心把病养好。

让您对ECI保险有一个更好的了解来提高您的风险管理,以下我认为ECI保险的三大主要优势:

拥有ECI保险的好处

1. 它提供一次性支付,并可以很好的补足健保双全计划和综合保险计划等住院保险

如介绍所述,从新加坡重大疾病中恢复过来的途径可能会带来沉重的金钱负担。很多人都有这种误解,认为医疗费用会在病危期才比较高。这个概念不仅仅是错的,它还导致大家忽略了在疾病初期便进行有效的治疗。最近的新闻报道了医疗通胀,这使新加坡医疗保健的总成本有所提高。

此外,住院保险带有不保事項,限制了可索赔的内容。例如,医疗辅助器疗法,运输,非传统医疗,护理费用等通常被排除在保险范围之外,但是它们其实是作为恢复过程所产生的必要费用。

2. 早期危重疾病保险将人寿保险协会(LIA)名单内的37种常见重症疾病的覆盖范围扩展到早中期

根据经验,如果上述疾病符合37种疾病的标准定义,传统CI保险才会支付索赔。早期危重疾病保险完美的覆盖了传统保险的一些缺口。

如果一个人被诊断患有严重疾病,并且成功从保险单中索赔20万新元,即使金额相同,成功取到索赔的时间段可能导致很大的差异 。

在危重疾病的早期阶段成功获得索赔资金意味着更多的资源用于早期治疗也许会有更好的治疗结果。即使像老年痴呆症这样的疾病也不可能完全治愈,但是能够早期治疗并减缓疾病的影响对患者和护理人员都很重要。

3. 早期严重疾病索赔可以解决非医疗相关的财务问题

如果有人被诊断患有早期危重疾病,他会获得一笔理赔金(即投保金额)。早期危重疾病的理赔金通常不会让一个人立即成为百万富翁。但是,这笔钱可以用在别的事情上例如非医学紧急相关的费用。我曾经在2015年为一位早期危重疾病的客户成功索赔,他随后决定将钱用在孩子的教育。

这对他的治疗可能没有直接的帮助,但这笔资金还是可以用在有同等亦或更有价值的事情上。

虽然ECI保险可以在每个人的保险组合中发挥重要作用,但某些人群可能比其他人更需要它。在我作为财务规划顾问的这段时间,我觉得以下群体可考虑将ECI保险作为“必须拥有”而不仅仅是“不错哦”:

从早期危重疾病保险中可能受益最多的人

1. 自雇者

自雇人士可以细分为两类,企业家和自由职业者。两者都遇到了独特的财务挑战。

企业家:当他们身体健康时,他们可能会赚取优渥的利润,但当他们染上疾病时,他们往往会被迫大幅减速,甚至可能最终被迫退出企业的管理。这种情况发生时,他们可能会严重缺乏来长期维持公司的流动资金。

自由职业者:他们的收入来源往往是不规则的,有时他们可能会被迫在没有多少工作的情况下生活。储蓄和规划未来的财富可能不是他们的首要任务。

不论是是一个喧嚣的企业家还是一个悠闲的自由职业者并不重要。两者都面临缺乏资金的风险。财务焦虑是这一群体最关注的东西,如果自雇者是家庭的唯一收入来源,问题可能更加严峻。 ECI保险可以解决伴随着潜伏在损失健康后的财务焦虑上。

2. 疾病家族史

如果有疾病家族史,那么购买早期危重疾病保险绝对是一个明智的决定。由于某些病理具有遗传性质,如果您可以购买,该保险可通过制定条款来约束您可能面临的医疗债务和开销风险。

3. 婴儿潮一代

婴儿潮一代是新加坡人口老龄化的重要组成部分。当年纪越大时,多种疾病无可避免的会找上我们。通过实施这个深思熟虑的保险,我们将降低我们可能面临的医疗债务风险。

4. 在家里提供主要经济来源的人

也许最有说服力的是考虑你在家庭核心中的角色。对比一名单亲妈妈还要养年迈的父母承担以及一对年轻没有孩子的年轻夫妻。扮演家里唯一养家糊口角色的人通常会从增加的保护中获益更多。

5. 单身人士

单身的人更应该主动为自己做一个详细的财产计划,特别是在他不能自理的情况下。 ECI保险可以提供理赔金可用在看护服务,并保证了一定程度的独立性来维护其尊严。

如何将早期重大疾病保险添加到您的保险组合管理中

关于早期危重疾病保险的所有知识都是毫无疑义的如果您没有实施。因此,也许当您需要时,没有保险金可拿。 ECI保险,因为更广泛的覆盖范围所以保费会相较更贵。但是,您也可以以很实惠的方法将ECI 保险加入您的投保险组合管理。以下是将ECI保险添加到您的保险组合管理中的两种主要方法:

1. 附加ECI保险在人寿保险中

为方便起见,在购买人寿保单时,可以轻松附加保险。包含附加保险意味着保单持有人将不得支付更高的保费,但是一举两得。

2. 购买独立的ECI保险

最简单的解决方案是直接购买一个独立ECI保险,该保险在早期危重疾病发生时提供一次性现金支付。它与你所拥有的其他不同类型的保险有一定的區別,这样良好的组织让你更易于了解每项保险提供的利益。独立保险通常有自己独特的卖点,也可能无法在附加保险中看到。 购买独立的ECI保险的一大好处是提供多次索赔。

最终,并非所有人都会将早期重大疾病保险视为一项重要补充。个人而言,是否购买此类保险看的不是福利或者费用,因为无论我们如何计算,没有这种保险肯定会降低自身的开销。

然而,尽管节省了开销,但每顿饭都只吃米饭不会是大众所要的。我们会希望我们的膳食除了能够提供必要的蛋白质和纤维,我们还会希望有些蔬菜和肉类甚至是开胃菜和甜点。我们想一下,它其实并不是关于你能省多少钱,而是在需要时确保它能大大减轻你的负担。

如果您在考虑将早期重大疾病保险添加到您的保险组合管理,您可以开始下载“早期重大疾病保险 手册,该手册提供您所需的保险费支付指南(4家保险公司)来帮助您选择最适合您经济承受范围之内的ECI保险。

最后,我希望这篇文章能为您提供更全面的保险组合,让您获得您想摄取的所有营养价值!

钟琪翠 (Stephanie Choong)

电子邮件地址:  stephanie.choong@proinvest.com.sg

声明: 如中,英文版本有任何歧义,概以英文版本为准。

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STEPHANIE CHOONG

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