About guybrush

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12 02, 2019

Workshop For Women: How To Retire Happily

Workshop for Women HOW TO RETIRE HAPPILY 16 MAR 2019 Life is nothing but a great balancing act. In our youth, we juggle as many as up to 9 subjects in school. Just as you thought the days of juggling was over, you came face-to-face with [...]

22 01, 2019

Personal Financial Review – 5 Point Checklist For 2019

Personal Financial Review – 5 Point Checklist For 2019 A new year brings with it new beginnings and in financial planning terms, it can serve as a trigger to take stock and review.  While it is easy to understand why a review is necessary, what is not so apparent is the “what”.  What are the [...]

19 12, 2018

早期重症疾病保险 – 你是否要将其加入您的保险组合管理?

早期重症疾病保险 - 你是否要将其加入您的保险组合管理? 你知道在新加坡每天至少有36个人被诊断出罹患癌症吗?另外,调查显示随着癌症的确诊逐年增加,存活率也随之相对增加了,有超过50%的患者能存活到5年。 俗话说死亡远比被医药费压垮来的幸福。不可否认, 新加坡的医疗费很高甚至常常导致很多病患者长期经历资金严重短缺或者背负着严重的债务问题。不过,有一个正确的保险能为你带来一片希望以及金钱保障并减轻你的开销跟债务问题。 我们大多数都会有一个基本医疗保险比如MediShield Life(健保双全计划), Integrated Plans(综合保险计划) 或者员工保险计划。这是为我们健康保障的第一步因为这些医保会为我们支付部分或全额的治疗费用。但是, 这些基本的医保在现实生活中很可能不够,就好比一碗饭能保证你不会饿死但是不会提供你人体所需要摄取的营养。 这就是为什么我们会有重症疾病保险特别是早期重症疾病保险的推出!所以当我们被诊断出罹患疾病的时候,它可以用来保障我们可能面临的一些经济风险。 早期疾病保险如何运作? 与正常的重症疾病(CI)政策相似,早期重症疾病(ECI)保险将在成功索赔时提供一次性现金支付。然而,CI策略只有当疾病范围在“严重或关键阶段”时才会提供索赔,不同于CI策略保险的覆盖范围在“早期,中期” 阶段。这意味着在你需要安装心脏起搏器时就可以进行索赔,而不必等到你经历过重大心脏病发作后才能拿到索赔。因此ECI保险在财务规划中变得无比重要的同时也是一种必要。 这个保险最特别的地方在于一旦受保人诊断受到确认就能快速的取到索赔金额。这样我们就可以在短期内有足够的资金去选择对我们来说最好的治疗与此同时我们也可以承担更多的风险比如无薪假或者停职来专心把病养好。 让您对ECI保险有一个更好的了解来提高您的风险管理,以下我认为ECI保险的三大主要优势: 拥有ECI保险的好处 1. 它提供一次性支付,并可以很好的补足健保双全计划和综合保险计划等住院保险 如介绍所述,从新加坡重大疾病中恢复过来的途径可能会带来沉重的金钱负担。很多人都有这种误解,认为医疗费用会在病危期才比较高。这个概念不仅仅是错的,它还导致大家忽略了在疾病初期便进行有效的治疗。最近的新闻报道了医疗通胀,这使新加坡医疗保健的总成本有所提高。 此外,住院保险带有不保事項,限制了可索赔的内容。例如,医疗辅助器疗法,运输,非传统医疗,护理费用等通常被排除在保险范围之外,但是它们其实是作为恢复过程所产生的必要费用。 2. 早期危重疾病保险将人寿保险协会(LIA)名单内的37种常见重症疾病的覆盖范围扩展到早中期 根据经验,如果上述疾病符合37种疾病的标准定义,传统CI保险才会支付索赔。早期危重疾病保险完美的覆盖了传统保险的一些缺口。 如果一个人被诊断患有严重疾病,并且成功从保险单中索赔20万新元,即使金额相同,成功取到索赔的时间段可能导致很大的差异 。 在危重疾病的早期阶段成功获得索赔资金意味着更多的资源用于早期治疗也许会有更好的治疗结果。即使像老年痴呆症这样的疾病也不可能完全治愈,但是能够早期治疗并减缓疾病的影响对患者和护理人员都很重要。 3. 早期严重疾病索赔可以解决非医疗相关的财务问题 如果有人被诊断患有早期危重疾病,他会获得一笔理赔金(即投保金额)。早期危重疾病的理赔金通常不会让一个人立即成为百万富翁。但是,这笔钱可以用在别的事情上例如非医学紧急相关的费用。我曾经在2015年为一位早期危重疾病的客户成功索赔,他随后决定将钱用在孩子的教育。 这对他的治疗可能没有直接的帮助,但这笔资金还是可以用在有同等亦或更有价值的事情上。 虽然ECI保险可以在每个人的保险组合中发挥重要作用,但某些人群可能比其他人更需要它。在我作为财务规划顾问的这段时间,我觉得以下群体可考虑将ECI保险作为“必须拥有”而不仅仅是“不错哦”: 从早期危重疾病保险中可能受益最多的人 1. 自雇者 自雇人士可以细分为两类,企业家和自由职业者。两者都遇到了独特的财务挑战。 企业家:当他们身体健康时,他们可能会赚取优渥的利润,但当他们染上疾病时,他们往往会被迫大幅减速,甚至可能最终被迫退出企业的管理。这种情况发生时,他们可能会严重缺乏来长期维持公司的流动资金。 自由职业者:他们的收入来源往往是不规则的,有时他们可能会被迫在没有多少工作的情况下生活。储蓄和规划未来的财富可能不是他们的首要任务。 不论是是一个喧嚣的企业家还是一个悠闲的自由职业者并不重要。两者都面临缺乏资金的风险。财务焦虑是这一群体最关注的东西,如果自雇者是家庭的唯一收入来源,问题可能更加严峻。 ECI保险可以解决伴随着潜伏在损失健康后的财务焦虑上。 2. 疾病家族史 如果有疾病家族史,那么购买早期危重疾病保险绝对是一个明智的决定。由于某些病理具有遗传性质,如果您可以购买,该保险可通过制定条款来约束您可能面临的医疗债务和开销风险。 3. 婴儿潮一代 婴儿潮一代是新加坡人口老龄化的重要组成部分。当年纪越大时,多种疾病无可避免的会找上我们。通过实施这个深思熟虑的保险,我们将降低我们可能面临的医疗债务风险。 4. 在家里提供主要经济来源的人 也许最有说服力的是考虑你在家庭核心中的角色。对比一名单亲妈妈还要养年迈的父母承担以及一对年轻没有孩子的年轻夫妻。扮演家里唯一养家糊口角色的人通常会从增加的保护中获益更多。 [...]

12 11, 2018

Quarterly Client Newsletter Issue Thirty Two 2018

In this Issue... PIAS Investment Outlook Q4 2018 AIA Singapore Pioneers Personal Medical Case Management Service in Partnership With Medix My Thoughts On the US-China Trade War Multi-Asset: The Universe is The Limit Click here to read more...

25 10, 2018

Retirement Seminar – “SRS – Should I do it for tax savings?”

Retirement Seminar: SRS - SHOULD I DO IT FOR TAX SAVINGS? 7 DEC 2018 SRS is quite a complex scheme with rules around putting money in and taking money out. However, if the simple intention is to save more for retirement, this is actually a really simple [...]

14 10, 2018

SRS Investment – What Shall I Invest In?

SRS Investment – What Shall I Invest In? Friend: I have an SRS account. Me: Oh, what have you invested your SRS funds in? Friend: I have not made any investment yet. Me: Are you waiting for a good market opportunity before entering? Friend: Not exactly. Me: Don’t tell me you are planning to [...]

24 09, 2018

CareShield Life – Should I Switch Over If I’m Already On ElderShield 400

CareShield Life – Should I Switch Over If I’m Already On ElderShield 400 Watsapp text from a Manchester United supporter, 42 year old client. Client: Morning Bro!  CareShield Life how?  What do we do?  Thanks. Me: Sir Alex better or Jose better bro? Client: Whoever win more trophies! Me: Sir Alex then! Client: At [...]

24 09, 2018

Cyber Insurance for SMEs – When Should You Start Implementing?

Cyber Insurance for SMEs – When Should You Start Implementing? “SMEs hit by 40% of cyberattacks in Singapore”. This headline from a recent article about a report from the Cyber Security Agency of Singapore (CSA) is both sobering and real.  Businesses in many shapes, forms and sizes have been affected by cyber-attacks.  From hotels to [...]

27 08, 2018

Whole Life V.S Term Life – Which Is Better For You?

Whole Life V.S Term Life – Which Is Better For You? Alex: Hey, I just found out that insurance plan got more than one kind! Jayden: Really meh?  Isn’t there only one type of insurance, the kind that everybody buys?   Alex: Ya lah!  The more common ones are whole life plan and term [...]

23 08, 2018

遗产规划 – 您应该何时使用“三代(3G)保险计划”?

遗产规划 - 您应该何时使用“三代(3G)保险计划”? 根据Investopedia的说法,遗产规划是一种财务策略,可以帮助人们将自己的资产遗赠给亲人或亲属。这些事务通常由财务顾问组织。 如果我们以始为终,遗产规划在我看来是财务规划中最重要的部分之一,因为最终,这就是财务规划的全部内容 - 遗赠遗产或我称之为“可转让的财富”。然而,这往往是一种计划,大多数人会拖延,随意计划或根本不去计划。 根据我多年来与许多客户合作的经验,我的结论是:这不是因为他们不相信自己会面临死亡,亦或他们“不负责任”并且不在乎。我所观察到的是,他们潜意识并没有去思考当他们离开时要留下什么样的遗产。正因如此,与他们的资产规划讨论中往往他们只考虑他们的基本需求。 以财富保值为出发点 如果您对遗产规划没有一个清晰的概念,那么一个好的起点就是将财富保值作为遗产规划的目标。财富保值就是要确保您的累计资产能够在最低的经济性贬值下转移到您的预期受益人身上。你希望他们可以享受你的劳动成果,给他们一个较高的起点并保护他们免受经济困难。 比如说当一名丈夫为确保他守寡的妻子永远不必在经济上依赖他们的孩子时,当父母计划确保他们的子女永远不必依靠慈善机构的善款时,当一个富有的人士计划确保慈善组织将有足够的流动资金来继续其使命时等等。 我的客户常常会告诉我,他们不想为他们的受益人留下一笔钱。相反,他们宁愿为配偶和子女留下物业和投资。因为他们认为与一大笔现金相比,物业与投资的市场价值会更有所保障。 我的一位长期客户并且也是我的朋友,宏先生说,“房子会为我的孩子提供租金收入。”他继续说道“当然我也会给我的妻子和孩子一笔钱,但它可能会在眨眼间花完。” 然而,如果没有正确理解您的受益人的需求,将财产分配到物业或投资等方面很有可能不是为您的受益人提供资金的最理想方式。如果您想要提供的受益人或家庭成员的理财能力不佳,他们便是我指的无法好好管理资金并无理财基础的受益人。 财富保值的挑战 作为财务遗产的一部分,您留下的将不可避免地由不同资产组成,而不同类型的资产拥有自己独特的特征。遗赠遗产的挑战往往在于资产类型和它们的特征,这使得资产难以保存在无理财基础的受益者手中。虽然意图是好,但使用错误类型的资产来做您的遗产规划可能会使您的最佳意图徒劳无益。 以下是人们在遗产规划中留下的一些常见资产及其可能带来的挑战。 1.现金(银行账户,人寿保险,公积金等) 现金是您可以留下的最简单的资产形式,并且接收和使用的限制很少。这既是一种好处,也是一项重大风险。留下大笔资金可能会造成鼓励受益人过度消费的不良后果。突然继承大量的现金可能会留下不良遗产支配的习惯。 2.投资(单位信托,股票,债券等) 投资可能会继续为受益人创造利润,从而保值初始金额或资本。但是,它确实带来了一些风险。如果你的亲人还处于青年期或者在经济危机的情况下不善于处理投资,那该怎么办?留下这些资产让他们来管理将使他们承受过度的压力,因为他们还没有准备好如何应对。他们甚至可能作出非常错误的投资,从而可能导致你精心计划为他们留下的投资毁于一旦。 3.物业(建屋发展局组屋单位,投资物业,海外房地产等) 由于新加坡的房地产拥有率很高,房产是人们渴望留在其遗产规划中的普遍一项。它可能会从租赁和资本增值中产生持续收入。对于很多人来说,留下房产不仅有助于财富保值,而且可能会增值或增涨财富。 然而,将物业作为遗留资产留下可能会带来其他挑战。他们包括: 将您的物业合理划分给您的受益人可能很困难,从而导致分歧。 继承的物业可能构成您受益人的物业所有权的一部分,并且如果他/她想要购买第二房产,则将征收额外购买者印花税(ABSD)。 如果没有租金收入,您的受益人可能需要额外支出资金来维修物业或还清房贷。 房产使用在受益人们无法达成一致时,很可能会导致不愉快的情况。例如,是否出售或出租。 你可能会想,留下一些资产总比没有留下来的更好。然而,符合受益者需求的正确资产类型将帮助他们走上一条长远的道路,甚至可能延长您的遗产使用,让更多的后代获益。 然而,对于财务上不成熟或无法处理大笔资金或资产的受益人而言,您可能需要寻找替代方案。 为无法处理大笔资金受益者的规划 - 将“3G保险计划”视为替代遗产资产 “3G保险计划”是一种为三代人提供财富的保险。这种保险有助于为受保者提供一系列收入,并随后为他的受益人提供收入。资金通常被保存下来并传给第三代。这可能是父母,赞助人,监护人或看护人希望使他们的受抚养人一辈子受益的更具成本效益的方法之一。 “3G保险计划”如何运作? 40岁的宏先生计划为他8岁的女儿和未来的孙子拨出30万新元的现金作为其遗产规划的一部分。 >宏先生以投保人身份为女儿投保,该保险在受保开始后的第五年年底开始支付收入。他可以选择将收入重新存入保险或将其花在自己身上。 >宏先生决定在女儿35岁时将计划的所有权转让给女儿。这将使她能够继续接受该保险提供的收入来源。 他的女儿不仅继承了为她提供收入来源的保险,还继承了30万新元(原资金)的承保以及非保证红利。她死后,保险金额将支付给她的受益人。 简单来说 我们通常不推荐“3G保险计划”作为唯一的遗留资产类型,但通常他们有充分的理由成为深思熟虑的遗产计划的一部分。这是因为它能够将遗留资产转换成为您和您的受益人在现实中可受益的以下几个形式。 1.收入形式的资金 通过保险的形式提供资金,将使受益人获得一生的收入来源,与其立即获得一大笔钱。对一个不会理财的的受益者来说,一大笔钱是一笔大的遗产,而一生的月收入是一笔无可估量的资产。 2.没有定期管理的定期收入 这也许是保险最独特的特点和好处。它为受益人提供了一个一生的月收入来源。由于保险公司正在管理收入支出的规律性,因此受益人不必积极参与。对于一个无理财基础的受益者来说,这通常是最重要的考虑因素 - 一种无忧无虑的方法。 3.继续你的遗产 “3G保险计划”带有死亡补贴,通常相当于初始投资额。这意味着,不仅受益人能够以终身收入的形式受益,初始保险费总额将以具有低风险保证的人寿保险支付的形式保留至下一代。 [...]